8月22日，浙江省臺(tái)州市路橋農(nóng)商銀行螺洋支行工作人員在轄區(qū)內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)車(chē)間提供金融服務(wù)。蔣友青攝（中經(jīng)視覺(jué)）

近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布2022年二季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)加強(qiáng)金融服務(wù)，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額有較大增速。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)如何重點(diǎn)發(fā)力？如何保障產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈暢通？這成為下半年工作的重點(diǎn)之一。

從量、價(jià)、質(zhì)三方面服務(wù)小微

在我國(guó)企業(yè)結(jié)構(gòu)中，中小微企業(yè)占比高達(dá)90%，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)韌性和就業(yè)韌性的重要支撐，當(dāng)前強(qiáng)化金融支持遇困行業(yè)企業(yè)渡過(guò)難關(guān)、恢復(fù)發(fā)展，意義重大。

今年二季度末，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款和小微企業(yè)主貸款）余額55.8萬(wàn)億元，其中單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額21.8萬(wàn)億元，同比增速22.6%。保障性安居工程貸款余額6.3萬(wàn)億元。

中國(guó)銀行研究院研究員鄭忱陽(yáng)表示，一方面，金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)，發(fā)展普惠金融的積極性有所增加。發(fā)揮金融力量推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)，持續(xù)加大讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，通過(guò)一系列減稅降費(fèi)、貸款優(yōu)惠、專(zhuān)項(xiàng)貸款等措施，切實(shí)降低中小企業(yè)融資成本、拓寬融資渠道，從量、價(jià)、質(zhì)三方面服務(wù)好小微企業(yè)，即信貸投放精準(zhǔn)有力、貸款利率穩(wěn)中有降、融資方式持續(xù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)的普惠性、適應(yīng)性，滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化融資需求。另一方面，得益于政策制度的大力指引，2022年以來(lái)中小微企業(yè)支持政策繼續(xù)加碼，不斷強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)尤其是受疫情嚴(yán)重沖擊企業(yè)的信貸支持，促使信貸投放進(jìn)一步向普惠小微這一重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜。

人民銀行發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》，要求金融系統(tǒng)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的支持力度，推動(dòng)普惠小微貸款明顯增長(zhǎng)、信用貸款和首貸戶(hù)比重繼續(xù)提升。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，首貸是企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)融資的起點(diǎn)。研究表明，中小微企業(yè)獲得首次貸款后，后續(xù)再獲得貸款的可能性將大幅提升，而且貸款利率有望下行，貸款速度也將加快。下一步，中小銀行應(yīng)重視首貸戶(hù)占比提升，并對(duì)首貸有關(guān)的信貸準(zhǔn)入、審批等制度和流程進(jìn)行修訂完善。

今年上半年，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取針對(duì)性紓困措施，不斷提升金融服務(wù)中小微企業(yè)質(zhì)效。建設(shè)銀行根據(jù)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR變動(dòng)情況，動(dòng)態(tài)調(diào)整對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)新發(fā)放貸款利率，擴(kuò)大分行貸款價(jià)格授權(quán)，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格、經(jīng)濟(jì)資本打折等給予“一攬子”政策優(yōu)惠，主動(dòng)承擔(dān)抵押類(lèi)貸款的抵押物評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)，持續(xù)做好小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)降費(fèi)工作，進(jìn)一步壓縮收費(fèi)項(xiàng)目數(shù)量，降低企業(yè)融資成本。“今年一季度末，中信銀行普惠金融貸款余額已經(jīng)近4000億元，比年初增長(zhǎng)321億元，增量居股份制銀行第一位；普惠金融的有貸戶(hù)超過(guò)20萬(wàn)戶(hù)，較年初增長(zhǎng)2萬(wàn)戶(hù)；其中特別在小微企業(yè)‘下沉擴(kuò)面’上下功夫，一季度新增首貸戶(hù)2439戶(hù)，占新投放貸款客戶(hù)近20%。”中信銀行行長(zhǎng)方合英表示。

保險(xiǎn)業(yè)作為金融體系中的一支重要力量，在服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展方面同樣發(fā)揮出雨天幫撐傘、雪中幫送炭的作用，與市場(chǎng)主體共渡難關(guān)。中國(guó)人保集團(tuán)總裁王廷科表示，進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)支持小微企業(yè)減負(fù)紓困、恢復(fù)發(fā)展，保障吸納就業(yè)能力。目前，人保開(kāi)發(fā)了中小微企業(yè)專(zhuān)屬產(chǎn)品，提供涵蓋財(cái)產(chǎn)損失、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等多個(gè)領(lǐng)域的保障，形成具有人保特色的中小微企業(yè)服務(wù)模式。

保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈暢通

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，在國(guó)際形勢(shì)復(fù)雜多變、國(guó)際大宗商品價(jià)格大幅上漲等因素影響下，中小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈面臨一系列不確定不穩(wěn)定因素，這一定程度上影響了中小微整體資金鏈的循環(huán)暢通和安全穩(wěn)定。

今年以來(lái)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中中小微企業(yè)這個(gè)環(huán)節(jié)的支持，打出了幫扶中小微企業(yè)“政策組合拳”，強(qiáng)化保障產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定暢通。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司黨委副書(shū)記盛和泰表示，在支持中小微企業(yè)方面，今年以來(lái)，中國(guó)信保短期出口信用保險(xiǎn)服務(wù)中小微企業(yè)13.2萬(wàn)家，累計(jì)承保金額1033.9億美元，向中小微企業(yè)支付賠款1.1億美元。在支持重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，今年以來(lái)，中國(guó)信保承保外貿(mào)新業(yè)態(tài)業(yè)務(wù)88.9億美元。通過(guò)多種方式全方位開(kāi)展客戶(hù)服務(wù)，為小微企業(yè)用足用好出口信用保險(xiǎn)提供政策保障。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，今年的《政府工作報(bào)告》強(qiáng)調(diào)要擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)對(duì)中小微外貿(mào)企業(yè)的覆蓋面。因此，相關(guān)政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和中小微外貿(mào)企業(yè)應(yīng)重視并切實(shí)用好出口信用保險(xiǎn)工具，充分發(fā)揮出口信用保險(xiǎn)對(duì)境外風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性預(yù)警分析評(píng)估和系統(tǒng)化管理作用，努力提高海外利益保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

為進(jìn)一步加大對(duì)中小微業(yè)務(wù)的資源保障力度，切實(shí)減輕中小微企業(yè)保費(fèi)成本壓力。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，接下來(lái)，應(yīng)加快推動(dòng)擴(kuò)大出口信保覆蓋面。加大出口信用保險(xiǎn)對(duì)紡織品、服裝、家具、鞋靴、塑料制品等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品的中小微企業(yè)支持力度。此外，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)保單融資合作，推出小微企業(yè)專(zhuān)屬保單融資的純信用快貸業(yè)務(wù)；開(kāi)展關(guān)稅履約保證保險(xiǎn)，使外貿(mào)企業(yè)實(shí)現(xiàn)先通關(guān)后繳稅，縮短通關(guān)時(shí)間，減少費(fèi)用支出。

此外，優(yōu)化供應(yīng)鏈金融持續(xù)為中小微企業(yè)保駕護(hù)航。今年5月，國(guó)務(wù)院發(fā)布扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)的一攬子政策措施，銀保監(jiān)會(huì)隨即發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》，明確要優(yōu)化發(fā)展供應(yīng)鏈金融。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)，依法合規(guī)發(fā)展訂單、存貨、應(yīng)收賬款等抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與核心企業(yè)的合作，加大對(duì)上下游中小微企業(yè)的融資支持。

為更好地補(bǔ)鏈固鏈強(qiáng)鏈，方合英表示，中信銀行推出“中信易貸”的核心就是把供應(yīng)鏈上的“大數(shù)據(jù)”盤(pán)活成為小微企業(yè)的“好信用”，對(duì)不同類(lèi)型企業(yè)“好不好貸”，讓“數(shù)據(jù)”說(shuō)話(huà)。針對(duì)處在供應(yīng)鏈上游的生產(chǎn)型小微企業(yè)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)“訂單e貸”產(chǎn)品，依據(jù)企業(yè)的訂單數(shù)據(jù)和歷史履約數(shù)據(jù)給予授信，滿(mǎn)足企業(yè)拿到訂單之后啟動(dòng)資金的需求。針對(duì)供應(yīng)鏈下游銷(xiāo)售型小微企業(yè)，研發(fā)“經(jīng)銷(xiāo)e貸”產(chǎn)品，依托企業(yè)真實(shí)的貿(mào)易場(chǎng)景和交易數(shù)據(jù)發(fā)放信用貸款，有效解決銷(xiāo)售型企業(yè)融資“缺擔(dān)保、缺抵押”的痛點(diǎn)。面向外貿(mào)型企業(yè)，推出“關(guān)稅e貸”，依托企業(yè)繳納關(guān)稅、報(bào)關(guān)和工商、征信等數(shù)據(jù)提供融資，及時(shí)補(bǔ)給進(jìn)出口貿(mào)易資金，助力企業(yè)快速“通關(guān)”。

創(chuàng)新模式疏通融資堵點(diǎn)

從當(dāng)前市場(chǎng)情況來(lái)看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)完全恢復(fù)還需時(shí)日，特別是對(duì)于受疫情沖擊較嚴(yán)重的中小微企業(yè)而言，資金流動(dòng)性壓力和融資困境仍會(huì)持續(xù)存在，在直接融資渠道不暢、間接融資門(mén)檻較高的現(xiàn)實(shí)背景下，中小微企業(yè)融資難、融資貴的難題急需破解。

具體來(lái)看，在金融幫扶中小微企業(yè)過(guò)程中，還存在一些堵點(diǎn)。一是中小微企業(yè)融資渠道相對(duì)單一，由于發(fā)行股票和債券對(duì)資產(chǎn)價(jià)值和信息披露要求較高，中小微企業(yè)直接融資渠道受阻，資金來(lái)源主要依靠間接融資且渠道單一。二是中小微企業(yè)融資成本較高，與大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)由于風(fēng)險(xiǎn)較高，不僅缺少優(yōu)惠利率，還要額外支付擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、審計(jì)費(fèi)等，小貸公司、網(wǎng)貸等容易獲得資金的融資渠道貸款成本是銀行的3倍至4倍，融資貴是中小微企業(yè)的生存難題。三是存在“惜貸”“懼貸”問(wèn)題，中小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小、信用低、抵押物少、信息不對(duì)稱(chēng)程度高等短板因素，尤其疫情沖擊下融資風(fēng)險(xiǎn)增加，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的信貸支持積極性下降。

由于抵押物不足、信用數(shù)據(jù)缺失等原因，融資難、融資貴問(wèn)題一直阻礙著中小微企業(yè)的發(fā)展，為幫助各類(lèi)中小微企業(yè)暢通資金流，有必要?jiǎng)?chuàng)新并拓寬融資渠道。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，不動(dòng)產(chǎn)抵押物的缺失是制約中小微企業(yè)融資的重要因素之一。也正因?yàn)榇耍剿餍碌牡仲|(zhì)押模式，已成為中小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)。比如，科技型中小微企業(yè)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資是目前最受關(guān)注的領(lǐng)域，也是監(jiān)管鼓勵(lì)的方向。而從長(zhǎng)期看，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新融資方式的發(fā)展，需要加強(qiáng)完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估、市場(chǎng)建設(shè)等方面。此外，依托政府牽頭，聯(lián)合社會(huì)組織、金融機(jī)構(gòu)、園區(qū)、企業(yè)等多方面共同建立中小微企業(yè)的信用體系，有利于促進(jìn)銀企對(duì)接，從而給企業(yè)的成長(zhǎng)帶來(lái)更加全面的支持。

值得一提的是，疫情反復(fù)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較低的中小微企業(yè)，無(wú)疑是“雪上加霜”。近年來(lái)，華泰保險(xiǎn)集團(tuán)充分發(fā)揮保險(xiǎn)主業(yè)優(yōu)勢(shì)，為中小微企業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)保險(xiǎn)力量。“華泰資產(chǎn)發(fā)起設(shè)立規(guī)模超百億元的普惠金融類(lèi)資產(chǎn)支持計(jì)劃，該計(jì)劃以小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款為主要底層資產(chǎn)，通過(guò)資產(chǎn)證券化盤(pán)活小微貸款資產(chǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)資金服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，切實(shí)減輕了企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)小微企業(yè)注入新動(dòng)力。”華泰保險(xiǎn)集團(tuán)總經(jīng)理趙明浩表示。

當(dāng)前，疏通金融服務(wù)中小微企業(yè)的痛點(diǎn)堵點(diǎn)難點(diǎn)，必須充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期信貸的支持，以此提振經(jīng)營(yíng)信心、夯實(shí)鞏固復(fù)蘇基礎(chǔ)。鄭忱陽(yáng)認(rèn)為，銀行業(yè)要精準(zhǔn)把握信貸政策，擴(kuò)大新增貸款規(guī)模，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確保信貸資金平穩(wěn)、均衡投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。一方面繼續(xù)加大對(duì)普惠小微企業(yè)的信貸支持，用好再貸款、再貼現(xiàn)等專(zhuān)項(xiàng)信貸政策工具，創(chuàng)新融資模式，加大信用貸款、投貸聯(lián)動(dòng)、無(wú)本續(xù)貸等模式的支持力度，構(gòu)建“信貸+”綜合化金融服務(wù)鏈條。另一方面對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的小微企業(yè)提供連續(xù)性、穩(wěn)定性的信貸支持，與政策性、開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合，聯(lián)合政府、保險(xiǎn)、企業(yè)等共同構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，幫助搭建信息溝通與共享平臺(tái)，降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，提高貸款積極性和主動(dòng)性。