作為中央金融工作會議明確的“五篇大文章”之一，普惠金融成為政策取向和金融機構(gòu)的發(fā)力方向。最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在支持民營和服務(wù)中小微企業(yè)方面，普惠金融服務(wù)的可得性、覆蓋面、滿意度持續(xù)提高。截至今年8月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)31.9萬億元，較2017年末翻了兩番，平均利率累計下降3.5個百分點。

服務(wù)延伸到鄉(xiāng)村

在安徽鳳陽縣小崗村的智慧農(nóng)業(yè)展示廳，多個物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備正精準(zhǔn)監(jiān)測著農(nóng)作物的生長。“在番茄生長過程中，二氧化碳如果不足，設(shè)備就會自動補給，給番茄花授粉的熊蜂都是養(yǎng)殖的。”鳳陽凱盛數(shù)字智慧農(nóng)業(yè)有限公司總經(jīng)理高宏偉告訴記者，在最新啟用的智慧農(nóng)業(yè)大棚里，采用了玻璃溫室和無土栽培技術(shù)，通過設(shè)備能實現(xiàn)農(nóng)作物的生長環(huán)境控制、農(nóng)業(yè)云大數(shù)據(jù)管理，并采用機器人全自動采收系統(tǒng)。

“小崗村能實現(xiàn)高水平的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)種植離不開銀行的金融服務(wù)。”小崗村黨委書記周群之介紹，浦發(fā)銀行為“小崗村數(shù)字溫室大棚項目”提供了資金支持。周群之認(rèn)為，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)下高質(zhì)量發(fā)展的要求，僅靠農(nóng)村自身的資源無法迅速實現(xiàn)現(xiàn)代化種植和養(yǎng)殖，必須借助金融的力量。“我們農(nóng)村不缺種糧的高手，但優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)化高品質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品不多。”周群之期待更多的金融機構(gòu)能夠關(guān)注農(nóng)業(yè)項目，關(guān)心農(nóng)村的發(fā)展，幫助提高農(nóng)民的收入。

從銀行的角度來看，銀行只有把服務(wù)延伸到鄉(xiāng)村，才能幫助鄉(xiāng)村解決發(fā)展的短板。浦發(fā)銀行滁州分行行長李劍介紹，浦發(fā)銀行為鄉(xiāng)村振興類項目制定了綠色審批機制。在該項目籌劃之初，浦發(fā)銀行就主動對接參與項目規(guī)劃，項目建設(shè)過程中了解企業(yè)發(fā)展各階段的金融需求，及時解決了企業(yè)融資難題。

一直以來，普惠金融在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中存在不少難點，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量不穩(wěn)定，產(chǎn)量和品質(zhì)受諸多因素影響，加上農(nóng)民缺少抵押物，信用風(fēng)險偏高等都制約了銀行在放貸過程中的積極性。

9月上旬在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上，中國人民銀行副行長陸磊提到，“政策取向+金融機構(gòu)服務(wù)”是發(fā)展普惠金融的兩大支柱，一方面要有政策，另一方面也要有金融機構(gòu)的服務(wù)，兩者缺一不可。據(jù)介紹，下一步，人民銀行將統(tǒng)籌好增量擴面和商業(yè)可持續(xù)，加快構(gòu)建激勵相容的普惠金融發(fā)展長效機制。

根據(jù)最新的監(jiān)管政策，銀行業(yè)金融機構(gòu)在普惠信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險后，經(jīng)過有關(guān)工作流程，認(rèn)定相關(guān)人員盡職履行職責(zé)的，可以免除其全部或部分責(zé)任，包括內(nèi)部考核扣減分、行政處分、經(jīng)濟處罰等責(zé)任。國家金融監(jiān)督管理總局在8月初印發(fā)的《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》，將適用對象擴大至小型微型企業(yè)、個體工商戶、小微企業(yè)主和農(nóng)戶等重點領(lǐng)域貸款，并細(xì)化了免責(zé)、追責(zé)情形。

破解信息不對稱

普惠金融在服務(wù)過程中，往往會遇到信息不對稱的難題。業(yè)內(nèi)專家建議，可通過科技賦能和數(shù)據(jù)引領(lǐng)，推動金融科技和普惠金融實現(xiàn)深度融合，驅(qū)動普惠金融發(fā)展方式和治理方式變革，進一步提高普惠金融服務(wù)的便利度和可得性。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈來提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效是行之有效的途徑。新希望六和股份有限公司上下游有眾多小微養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商，公司資金部青島平臺總經(jīng)理孫慶河告訴記者，公司主營業(yè)務(wù)包括飼料生產(chǎn)、食品加工、種畜禽繁育、進出口貿(mào)易、養(yǎng)殖擔(dān)保等，通過與浦發(fā)銀行等多家銀行合作，為養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商提供訂貨融資服務(wù)，幫助解決資金周轉(zhuǎn)問題，兩年時間幫助了4000多戶農(nóng)戶，提供了9000多筆融資服務(wù)。

高慶國是眾多的養(yǎng)殖戶之一，他告訴記者，“2023年全中國肉雞總出欄數(shù)量超過130億只，我的養(yǎng)雞場貢獻(xiàn)了700萬只”。在高慶國和幾個農(nóng)民合伙人于山東平度新建的養(yǎng)雞場內(nèi)，27個現(xiàn)代化雞舍一字排開，半封閉的雞舍內(nèi)，雞籠整齊排列，喂食喝水均實現(xiàn)了自動化管理。高慶國拿著手機給記者演示，“我不用到現(xiàn)場，手機上就能看到每個雞舍的情況”。

高慶國用的是“新六和飼料訂貨貸”項目的產(chǎn)品，通過手機銀行在線申請，審批后簽訂電子合同，銀行最快5分鐘實現(xiàn)放貸。浦發(fā)銀行青島分行黨委委員、副行長劉進杰告訴記者，該產(chǎn)品由新希望六和的普惠農(nóng)牧融資擔(dān)保有限公司提供擔(dān)保，依托銀行的網(wǎng)貸能力，運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，結(jié)合客戶與合作方過往合作數(shù)據(jù)及個人征信數(shù)據(jù)，判斷借款人的經(jīng)營能力、還款能力及還款意愿，從而快速實現(xiàn)放貸服務(wù)。

去年10月份發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》提到，要有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展。強化科技賦能普惠金融，支持金融機構(gòu)深化運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，改進授信審批和風(fēng)險管理模型，提升小微企業(yè)、個體工商戶、涉農(nóng)主體等金融服務(wù)可得性和質(zhì)量。

中國銀行研究院研究員李一帆認(rèn)為，銀行業(yè)要把握好國家做好普惠金融大文章的重大機遇，持續(xù)增加普惠金融科技投入，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段，線上線下雙輪驅(qū)動，降低人工成本和經(jīng)營成本，提升普惠金融發(fā)展質(zhì)效，更好地滿足廣大普惠群體的金融需求。

打好政策組合拳

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，我國普惠型小微企業(yè)貸款同比增長17.1%，增速尤為亮眼。今年以來，普惠金融工作取得積極成效離不開各方的協(xié)同發(fā)力，部門之間協(xié)調(diào)聯(lián)動不斷加強，政策合力持續(xù)釋放。

金融監(jiān)管總局今年3月份發(fā)布的《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》明確要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)完善體制機制，通過單列信貸計劃、績效考核傾斜、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠等方式，保持普惠信貸業(yè)務(wù)資源投入力度。增強數(shù)字化經(jīng)營能力，優(yōu)化信貸審批模型，構(gòu)建“信貸+”服務(wù)模式等；6月份，印發(fā)《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》；8月份印發(fā)的《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》提出了鼓勵擔(dān)當(dāng)、盡職免責(zé)、失職追責(zé)問責(zé)的原則，分別列舉了應(yīng)免責(zé)情形、可減免責(zé)情形和不得免責(zé)情形。

陸磊不久前表示，在政策層面，政策設(shè)計突出發(fā)展重點，引導(dǎo)更多金融資源配置到重點領(lǐng)域和重點人群，促進城鄉(xiāng)區(qū)域平衡協(xié)調(diào)發(fā)展，增強社會公平和機會均等。健全管理制度和落地督導(dǎo)，引導(dǎo)金融機構(gòu)用好用足貨幣政策工具、債券融資支持工具等金融工具。在金融機構(gòu)層面，一是要發(fā)揮各類金融機構(gòu)的比較優(yōu)勢，加快健全敢貸愿貸能貸會貸的長效機制。二是要堅持科技賦能，通過科技賦能和數(shù)據(jù)引領(lǐng)，推動金融科技和普惠金融深度融合，驅(qū)動普惠金融發(fā)展方式和治理方式變革，進一步提高普惠金融服務(wù)的便利度和可得性。

9月25日，財政部披露了《關(guān)于公布2024年中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)名單的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》顯示，2024年中央財政支持的普惠金融發(fā)展示范區(qū)共計89個，包括北京市門頭溝區(qū)、安徽省池州市、四川省中江縣等。《通知》明確，省級財政部門要會同有關(guān)方面指導(dǎo)督促示范區(qū)落實落細(xì)建設(shè)方案，遵循市場化原則和金融規(guī)律，因地制宜探索財政支持普惠金融發(fā)展的有效途徑，探索成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展先進模式，探索緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資難融資貴的有效做法，大膽創(chuàng)新、先行先試、打造樣板、樹立標(biāo)桿，為普惠金融實踐提供引領(lǐng)示范。

《通知》還提到，示范區(qū)財政部門要因地制宜探索財政支持普惠金融發(fā)展的有效途徑，綜合運用支小支農(nóng)貸款貼息、貸款風(fēng)險補償以及政府性融資擔(dān)保機構(gòu)資本金補充、風(fēng)險補償、涉農(nóng)業(yè)務(wù)降費獎補等方式，引導(dǎo)普惠金融服務(wù)增量擴面提質(zhì)增效。