國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知

金規(guī)〔2024〕13號

各金融監(jiān)管局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、金融資產(chǎn)管理公司：

為深入貫徹落實黨的二十屆三中全會和中央金融工作會議、中央經(jīng)濟工作會議精神，進一步做好續(xù)貸工作，切實提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、優(yōu)化貸款服務(wù)模式。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、風險狀況和償付能力等因素，優(yōu)化貸款服務(wù)模式，合理設(shè)置貸款期限，豐富還款結(jié)息方式，擴大信貸資金覆蓋面。持續(xù)開發(fā)續(xù)貸產(chǎn)品，完善續(xù)貸產(chǎn)品功能，并建立健全相關(guān)管理機制。可以辦理續(xù)期的貸款產(chǎn)品包括小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等。

二、加大續(xù)貸支持力度。對貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的債務(wù)人，在貸款到期前經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機構(gòu)按照市場化、法治化原則，可以提前開展貸款調(diào)查和評審，經(jīng)審核合格后辦理續(xù)貸。

銀行業(yè)金融機構(gòu)同意續(xù)貸的，應(yīng)當在原貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

三、合理確定續(xù)期貸款風險分類。銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)續(xù)貸的，應(yīng)當按照金融資產(chǎn)風險分類的原則和標準，考慮借款人的履約能力、擔保等因素，確定續(xù)期貸款的風險分類。

原貸款為正常類，且借款人符合下列條件的，不因續(xù)貸單獨下調(diào)風險分類，可以歸為正常類：

(一)依法合規(guī)經(jīng)營;

(二)生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力;

(三)信用狀況良好，還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為;

(四)符合發(fā)放貸款標準;

(五)銀行業(yè)金融機構(gòu)要求的其他條件。

對不符合本條前款規(guī)定的續(xù)期貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)借款人償債能力等因素開展風險分類，真實、準確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量。

四、加強續(xù)期貸款風險管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當按照風險為本的原則，制定續(xù)貸管理制度，建立業(yè)務(wù)操作流程，明確客戶準入和業(yè)務(wù)授權(quán)標準，合理設(shè)計和完善借款合同與擔保合同等配套文件。

銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營情況和續(xù)貸資產(chǎn)相關(guān)信息，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，及時做好風險評估和風險預(yù)警。加強對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨標識續(xù)貸貸款，建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機制，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況。

五、完善盡職免責機制。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當建立健全貸款盡職免責機制，完善內(nèi)部制度，規(guī)范工作流程，并將不良容忍與績效考核、盡職免責有機結(jié)合，切實為信貸人員松綁減負，有效保護信貸人員的積極性，真正實現(xiàn)“應(yīng)免盡免”。統(tǒng)籌考慮履職過程、履職結(jié)果和損失程度等因素，明確信貸業(yè)務(wù)不同崗位、不同類型產(chǎn)品的盡職認定標準，細化免責情形，暢通異議申訴渠道，提升責任認定效率。

六、提升融資服務(wù)水平。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當貫徹落實金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的要求，加大小微金融投入，提升融資對接力度，切實增強小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感。根據(jù)小微企業(yè)客戶的實際需求，改進業(yè)務(wù)流程，積極提升金融服務(wù)水平，推動小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

七、階段性拓展適用對象。對2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動資金貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以根據(jù)自身風險管控水平和信貸管理制度，比照小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)要求提供續(xù)貸支持。

本通知由國家金融監(jiān)督管理總局負責解釋。自本通知印發(fā)之日起，《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號)廢止。

國家金融監(jiān)督管理總局

2024年9月24日

(此件發(fā)至金融監(jiān)管支局和地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu))