人力資源社會(huì)保障部等五部門(mén)近日發(fā)布通知，自12月15日起，將個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行城市（地區(qū)）推開(kāi)至全國(guó)。
政策有哪些新變化？賬戶資金能否提前支取？針對(duì)百姓普遍關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，“新華視點(diǎn)”記者多方采訪。
超7000萬(wàn)人參加，制度發(fā)展邁出重要一步
“此次發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，是對(duì)2022年印發(fā)的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》的補(bǔ)充完善，進(jìn)一步明確了相關(guān)支持政策。”人力資源社會(huì)保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司二級(jí)巡視員李德宏表示。
個(gè)人養(yǎng)老金是政府支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度——個(gè)人自愿在特定賬戶存一筆錢(qián)，每年不超過(guò)12000元；在享受稅收優(yōu)惠的同時(shí)，還可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。
2022年11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)城市或地區(qū)先行落地。截至2024年11月末，已吸引了7279萬(wàn)人開(kāi)戶參加。
“先行工作的順利推進(jìn)，使得基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)及職業(yè)年金外的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，在中國(guó)真正‘立’起來(lái)了。”中國(guó)人民大學(xué)教授董克用說(shuō)，這次全面推行，更是讓個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展邁出重要一步。
據(jù)了解，目前個(gè)人養(yǎng)老金的參加者中，以30至40歲的居多，也有一些臨近退休年齡來(lái)開(kāi)戶繳費(fèi)的，已有數(shù)萬(wàn)人到達(dá)退休年齡開(kāi)始領(lǐng)取待遇。
海南文昌34歲的黃女士，幾個(gè)月前通過(guò)交通銀行小程序預(yù)約了個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶。她算了一筆賬：“我稅前年收入約20萬(wàn)元，對(duì)應(yīng)的個(gè)稅邊際稅率為10%。考慮到最后領(lǐng)取要繳3%個(gè)稅，每年如果存12000元，不算買(mǎi)產(chǎn)品的收益，大概能賺800多元。這既是投資，也是為自己攢點(diǎn)養(yǎng)老錢(qián)。”
“不少人開(kāi)戶是受到銀行優(yōu)惠活動(dòng)的激勵(lì)，但確實(shí)也有許多人已經(jīng)接受在基本退休金外再為自己增加些養(yǎng)老儲(chǔ)備的理念。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)南銀河支行營(yíng)業(yè)部主任孟吉說(shuō)。
她告訴記者：“濟(jì)南不屬于先行城市，但不斷有客戶來(lái)咨詢什么時(shí)候擴(kuò)圍。目前我們這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已有近2000人預(yù)約了15日全面實(shí)施后開(kāi)戶。”
“臨近年末，近期來(lái)繳存2024年度個(gè)人養(yǎng)老金的人數(shù)有所增加。再加上即將全面放開(kāi)的影響，能感受到大家積極性還是比較高的。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人金融部特色客群處副處長(zhǎng)明皓表示，農(nóng)行全國(guó)2萬(wàn)多家網(wǎng)點(diǎn)均已做好準(zhǔn)備，全面支持個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)立、資金繳存和領(lǐng)取。
增加多款穩(wěn)健收益產(chǎn)品，利好保值增值
隨著制度的全面推開(kāi)，如何提高收益、增強(qiáng)吸引力，是推動(dòng)大家從多開(kāi)戶到多繳存、愿投資的關(guān)鍵。
“從我們接觸的客戶情況看，除了稅收優(yōu)惠，大家最關(guān)心的就是存進(jìn)去的錢(qián)能購(gòu)買(mǎi)哪些產(chǎn)品。這次政策提出要調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)品供給，可以推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金更好滿足百姓對(duì)投資收益的需求。”明皓說(shuō)。
在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，通知明確，將國(guó)債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。
“新增的3類(lèi)均為風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)的產(chǎn)品，也比較簡(jiǎn)單透明，將有利于個(gè)人養(yǎng)老金保值增值，為廣大參加人特別是風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱群體提供了更多選擇。”中國(guó)社科院世界社保研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)齊傳鈞分析。
通知還提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研究開(kāi)發(fā)符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、中低波動(dòng)型或絕對(duì)收益策略基金等產(chǎn)品。專家表示，這將為下一步提供更多有“利”產(chǎn)品打開(kāi)空間。
按照通知要求，證監(jiān)會(huì)12日已將首批85只權(quán)益類(lèi)指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品目錄。截至目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄增加至942只，其中儲(chǔ)蓄產(chǎn)品466只、基金產(chǎn)品285只、保險(xiǎn)產(chǎn)品165只、理財(cái)產(chǎn)品26只。
值得注意的是，通知要求金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展投資咨詢服務(wù)，根據(jù)個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡等特點(diǎn)，推薦適當(dāng)?shù)膫€(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，提出“探索開(kāi)展默認(rèn)投資服務(wù)”。
“這有利于破解一些參加人不知如何選擇產(chǎn)品的難題。但注意‘探索’二字，意味著不會(huì)一下放開(kāi)，將根據(jù)實(shí)際情況一步步走，守好百姓養(yǎng)老錢(qián)。”董克用表示，“養(yǎng)老產(chǎn)品期限長(zhǎng)，百姓的收益預(yù)期較高，風(fēng)險(xiǎn)管理難度大，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力提出了考驗(yàn)。”
“大家開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶主要為了存錢(qián)、投資，希望實(shí)現(xiàn)比銀行存款更高的收益，為未來(lái)養(yǎng)老儲(chǔ)備。”中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼養(yǎng)老金分會(huì)會(huì)長(zhǎng)金維剛說(shuō)，隨著經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)向好，個(gè)人能明顯感受到賬戶內(nèi)的收益上去了，相信會(huì)有更多人來(lái)存資金、買(mǎi)產(chǎn)品。
領(lǐng)取更靈活，患重大疾病等情形可提前取
除豐富產(chǎn)品品類(lèi)、穩(wěn)定產(chǎn)品收益，適度增強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的靈活性、便利性，也有利于提升大家參與的積極性。
針對(duì)先行實(shí)施中反映的購(gòu)買(mǎi)程序復(fù)雜問(wèn)題，通知要求，參加人在商業(yè)銀行通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶線上購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的，取消“錄音錄像”。
此外，通知增加了提前領(lǐng)取的情形。除了現(xiàn)有達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居等領(lǐng)取條件的情形外，“參加人患重大疾病”“領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件”“正在領(lǐng)取最低生活保障金”，也可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。
在辦理領(lǐng)取方面，在向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶銀行提出申請(qǐng)的基礎(chǔ)上，增加各級(jí)社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口等申請(qǐng)渠道；同時(shí)允許領(lǐng)取方式發(fā)生變更。
“適度提高制度在領(lǐng)取階段的靈活性和包容度，將有助于減少參加人的后顧之憂，也能讓更多人有動(dòng)力參與，有信心長(zhǎng)期投資。”信安金融集團(tuán)中國(guó)區(qū)首席養(yǎng)老金融專家孫博說(shuō)。
通知還要求加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，依托電子社保卡建立個(gè)人養(yǎng)老金全鏈條服務(wù)體系，不斷提高賬戶開(kāi)立、資金繳存、產(chǎn)品交易、權(quán)益記錄、個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取、享受稅收優(yōu)惠等便捷化水平。
“目前個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)已與金融監(jiān)管總局確定的23家商業(yè)銀行、3個(gè)金融行業(yè)平臺(tái)以及國(guó)家稅務(wù)平臺(tái)實(shí)時(shí)對(duì)接，可支持每秒開(kāi)立2萬(wàn)個(gè)賬戶，將有力支撐接下來(lái)的全國(guó)實(shí)施。”李德宏說(shuō)。
